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miércoles, 2 de febrero de 2011

LOS SEGUROS DE VIDA.

 SEGUROS DE VIDA… ¿Qué Son?

Estoy segura de que todos, más o menos, sabemos lo que es un seguro de vida, o al menos algo de ello hemos oído en la televisión, en la radio, o leído en los periódicos. Yo, personalmente algo he oído, pero nunca he sabido realmente en que consistían, de hecho considero muy difícil buscar en Internet el significado, ya que cuando intentas buscar información sobre el tema, sobre todo te aparecen las empresas que ofrecen seguros de vida.
Desde aquí intentare que a todos nos quede un poco más claro en que consisten los seguros de vida, los tipos que hay, etc.
En primer lugar, lo que todos podemos deducir de “seguro de vida” es un método que utilizan algunas personas para poder dejar económicamente protegidos a sus seres queridos cuando éstas ya no estén. Pienso que es una buena forma de asegurar a los tuyos, sobre todo en estos tiempos que vivimos de crisis económica.
Además a modo de introducción, lo primero que he hecho ha sido buscar el significado de “seguro“ y he encontrado que un seguro es un contrato por el que una de las partes (asegurador) se compromete a pagar una indemnización o una suma a la otra parte o a un tercero, en el caso que ocurra un riesgo o acontecimiento incierto a la persona o cosa que se asegura, a cambio de una prima o dividendo. El seguro se basa en tres nociones: agrupación de los asegurados en grupos solidarios; determinación del montante de las primas en función del cálculo de probabilidades; reaseguro del asegurador. El reparto y la capitalización se emplean concurrentemente en función del tipo de seguro. Las tres grandes variedades de seguro son los seguros de personas (como los seguros de vida), los seguros de daños o de cosas (contra incendios, para el ganado, etc), y los seguros de responsabilidad. El seguro privado en España esta regulado por la ley  de 2 de Agosto de 1984. Tiene la consideración de seguro privado toda operación de seguro, quienquiera que sea el asegurado o asegurador.
Una vez explicado el concepto de seguro en sí, ahora vamos a profundizar en

LOS SEGUROS DE VIDA.

Los seguros de vida buscan garantizar la seguridad de las personas que el asegurado tiene a su cargo. Por medio de los seguros de vida, si el asegurado fallece, sus beneficiarios o herederos reciben una indemnización.

Los seguros de vida están regulados por la ley 50/1980 de los contratos del seguro. Los seguros de vida se definen como un contrato de seguro de vida, en los que lo que se busca es cubrir los riesgos que pueden afectar la vida de una persona; Es decir estos seguros están destinados a cubrir los riesgos de las persona, cuando por ejemplo una persona fallece, si la persona fallecida estaba pagando un seguro de vida, se pagará a los beneficiarios o beneficiario una indemnización que dependerá de la cuantía de las primas pagadas, y del tipo de muerte, todas estas condiciones quedaran pactadas y aceptadas por ambas partes en el contrato de seguro.

ELEMENTOS DEL SEGURO DE VIDA:
  • Asegurador: Es la compañía que a cambio de la prima, ofrecerá la indemnización. Solo pueden ser aseguradores las sociedades anónimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos, aunque el Estado también puede ser asegurador.
  • Tomador del seguro: Es la persona que contrata el seguro y se compromete  a pagar la prima.
  • Asegurado: Es la persona que cubre sus riesgos en el seguro.
  • Beneficiario: Es la persona beneficiaria de la contraprestación del seguro.
El tomador del seguro se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un tercero o por cuenta de quien corresponda. Normalmente el beneficiario coincide con el asegurado.
  • Prima: Es la cantidad que tiene que pagar el tomador del seguro para que cuando sea necesario (por ejemplo en caso de muerte) se realice la contraprestación.
  • Póliza: es el documento escrito en el que constan las condiciones del contrato del seguro. En las pólizas normalmente siempre aparecen las mismas cláusulas en todos los contratos de seguros, pero pueden aparecer cláusulas adicionales y especiales. Las modificaciones sobre el contenido de la póliza se denominan endosos y se redactan en una hoja separada, que se une a la póliza.
  • Plazo: Si el plazo del contrato no está determinado en la póliza, se considera que es de un año, excepto que según el riesgo asegurado, la prima se calcule por tiempo diferente.
  • El riesgo: El riesgo que se asegura en el contrato de seguro de vida es principalmente la muerte del tomador de seguros.
DURACIÓN DE LOS SEGUROS DE VIDA:

Los seguros de vida, tienen una duración:
  • Determinada
  • Indeterminada
Esta duración es determinada o indeterminada dependiendo del riesgo que se cubra en el seguro y del pago de las primas para cubrir lo que se haya asegurado.

En el caso de seguros de vida con aportaciones periódicas, si a partir del segundo año se suspende el pago de las primas, el contrato de seguro no puede ser revocado, sólo se puede reducir el importe de la prima y las condiciones de rescate del mismo. Hay que saber que el importe de las primas es un valor variable, ya que su cuantía depende del tipo de prestación que recibiremos, junto con las características del pago de las mismas.

En cuanto a los seguros de muerte, quedan excluidas las causas que aparezcan reflejadas en la póliza de seguro; Y para el caso de suicidio, la póliza si cubre este tipo de fallecimiento, excepto que se haya establecido lo contrario en la póliza.

TIPOS DE SEGUROS DE VIDA:

Los seguros de vida se clasifican de esta forma:

SEGÚN EL RIESGO QUE CUBREN:

Pueden ser:

·         Seguros para casos de muerte: En ellos el contrato de seguro se cumple cuando el tomador del seguro fallece. Este tipo de seguro se puede clasificar en:

o       Seguro de vida entera: En este caso la compañía de seguros debe cumplir las cláusulas del contrato cuando el asegurado haya fallecido, sea cual sea la época.

o       Seguro temporal: El asegurador solo está obligado a pagar la indemnización cuando el asegurado fallece en un periodo que haya quedado establecido anteriormente.

·         Seguros para casos de vida o supervivencia: En este tipo de seguros el asegurador solo debe cumplir la obligación cuando el asegurado fallezca dentro una fecha determinada o a una edad determinada. Este tipo de seguros se puede clasificar en:

o       Seguro de capital diferido: Este tipo de seguro es en el que el asegurador tiene que cumplir su obligación de pagar la contraprestación si el asegurado está vivo en una fecha determinada.

o       Seguro de renta: Este tipo consiste en que en lugar de pagar un capital se paga una renta.

·         Seguros mixtos: Estos seguros son una combinación entre los de vida y los de muerte; lo que significa que el asegurador debe pagar la contraprestación del seguro si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a él si supervive a la fecha de vencimiento del contrato.

SEGÚN CUBRAN UNA O MÁS PERSONAS:

En este caso pueden ser:

·         Seguros que cubran a una persona: El seguro se paga cuando fallece la persona asegurada.

·         Seguros que cubran dos o más personas: En este tipo de seguros se aseguran las vidas de dos o más personas, y este seguro se paga cuando muere una de ellas a favor de la otra u otras.

SEGÚN EL NÚMERO DE PERSONAS AMPARADAS POR LA PÓLIZA:

En este caso pueden ser:

·         Seguros individuales: Éstos son los contratos de seguro, a través de los cuales una persona se asegura con un seguro de vida de muerte o mixto.

·         Seguros colectivos: En estos contratos de aseguro se asegura la vda de varias personas. Este seguro se paga cuando muere el tomador del seguro y se paga a los beneficiarios.

SEGÚN LAS CLÁUSULAS ADICIONALES:

Pueden ser:

·         Seguros con cláusulas adicionales: En este tipo de seguros se pueden disponer otros beneficios.

·         Seguros sin cláusulas adicionales: Son los seguros en los que la póliza solo se refleja el seguro de vida, de muerte o mixto.

¿Cómo se pueden usar los seguros de vida?

Los seguros de vida son una manera de ahorrar, con el objetivo de tener seguridad económica en el caso de un fallecimiento inesperado; En este caso el seguro de vida es una forma de asegurar estabilidad económica a la familia o a los seres queridos, aunque también sirve para asegurar negocios u otras empresas u organizaciones que dependan del asegurado.

Los seguros de vida se pueden usar para múltiples cosas, como por ejemplo para reemplazar los ingresos que proporcionaba la persona fallecida o para ayudar a mantener riqueza.

ALGUNAS ASEGURADORAS: 


En mi opinión creo que es importante tener un seguro de vida, sobre todo si eres padre de familia, ya que nadie tiene la vida asegurada, nunca sabemos lo que nos puede pasar, y prevenir es mejor que curar; por lo tanto yo pienso que esta bien tener algo para asegurar a tu familia, tus seres queridos o tus bienes, en caso de que tu ya no estés, pero antes de contratar uno debes informarte bien sobre las primas y el pago de ellas, ya que también pienso que no a todas las personas nos compensa igual contratar un seguro, ya que un factor para contratarlo también puede depender de la edad, ya que por ejemplo a los 19 años, no piensas en dejar asegurado a nadie y no tienes tantas responsabilidades como con 40 años que en la gran parte de los casos ya se tiene familia y muchas responsabilidades.

Espero que os haya ayudado a tener más claro en que consisten los seguros de vida.

Un saludo.

BIBLIOGRAFÍA:

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