Fondos Financieros

Antecedentes históricos.


En el siglo XVII surge en Holanda las “Administratie Kantooren”, que eran entidades que operaban como intermediarios entre empresas que emtian valores mobiliarios y ahorradores. En 1822 se funda la “Sociedad General de los Países Bajos para favorecer la industria de interés nacional”.  Más tarde, en 1868, aparece en Londres la primera sociedad de inversión colectiva regulada y reglamentada como tal. El origen de los Fondos surge en 1894 en EE.UU, son los llamados “Boston Personal Property Trust”. En Francia aparecen en 1925 y en Italia en 1952. En Japón los Fondos de Inversión surgen en 1951. Finalmente es en 1957, cuando aparece el primer Fondo de inversión como lo conocemos en la actualidad.

¿Qué es?

Un Fondo de Inversión es una cantidad de dinero o patrimonio, sin personalidad jurídica, que se constituye con las aportaciones de todos sus inversores y se administra por una sociedad gestora de instituciones de inversión colectiva.

CLASIFICACIÓN

Podemos clasificar los fondos de inversión:

En función de la distribución de los beneficios:

• Fondos de Reparto: Distribuyen dividendos en función de los resultados que se hayan obtenido durante el ejercicio económico.

• Fondos de Capitalización: No distribuye dividendos y las ganancias provienen del aunmento del patrimonio.

En función de la naturaleza de los activos:

• Fondos de Inversión Financieros: Son los que invierten en activos financieros

• Fondos de Inversión no Financieros: Invierten en bienes inmuebles.

Además de esta clasificación, podemos distinguir:

Fondo común de inversión  y Fondo de inversión libre:

Un Fondo común de inversión es: una alternativa de inversión que consiste en reunir fondos de distintos inversores, para invertirlos en diferentes instrumentos financieros, son una alternativa de inversión diversificada, ya que invierten en numerosos instrumentos, lo que reduce el riesgo.Criterios a seguir para elegir un fondo de inversión

y un Fondo de inversión libre es: Una alternativa de inversión con las siguientes características:

• Inversión organizada de forma privada.
• Persiguen rendimientos absolutos.
• Utilizan técnicas de inversión financieras no permitidas para los fondos tradicionales com por ejemplo la venta al descubierto
• No tienes regulación
• Sujetos a pocas obligaciones de información.

Por último os dejo esta información, que para es de interés y de ayuda para saber lo que tienes que tener en cuenta.

Cuando quiera subscribirse a un fonde de inversión, algunas cosas que debe tener en cuenta son:

•  La rentabilidad real acumulada por el Fondo.
• Las comisiones cobradas por el Fondo (suscripción, gestión, custodia y reembolso).
• El patrimonio del Fondo. Ya que cuanto más elevado sea este, más diversificado estará el riesgo.
• La composición de la cartera del Fondo.
• La evolución actual y futura de los tipos de interés.
• Cómo será manejada y distribuida la información del Fondo enviada al participe.

BIBLIOGRAFÍA

• http://www.wikipedia.com/
• http://www.google.es/
• http://www.youtube.com/
• http://www.eumed.net/ce/2004/jpz-finv.htm
• http://www.bolsaone.net/manuales/fondos-inversion/clases/0
• http://www.bolsayfondosdeinversion.es/online-fondos-de-inversion.html

DERIVADOS FINANCIEROS

Un derivado es un producto financiero cuyo valor se basa en el precio de otro activo, de ahí su nombre. El activo del que depende se denomina activo subyacente.

Los subyacentes utilizados pueden ser muy diferentes, acciones, índices bursátiles, valores de renta fija, tipos de interés o también materias primas.

Las características generales de los derivados financieros son:

• Valor cambia según y en función a los cambios de precio del activo subyacente
• Inversión inicial neta muy pequeña o nula, respecto a otro tipo de contratos
• Tendrá fecha de liquidación futura
• Cotizan o no en mercados organizados o no organizados

Hay que los fondos que invierten en instrumentos financieros derivados pueden incorporar un riesgo superior. Esto tiene como consecuencia, que para momentos de pérdidas como las ganancias de estos fondos pueden multiplicarse debido al efecto del apalancamiento común en los derivados.
Pero, también pueden ser utilizados los derivados para disminuir los riesgos de la cartera de contado,es lo que se llama cobertura.


Clasificación de derivados según su uso:

• derivados de inversión
• derivados de cobertura

Los derivados financieros se caracterizan por su función de cobertura; y los más utilizados son:

• swap: que es un contrato de permuta o intercambio.
• Forwards: son contratos a futuro
• Opciones: Se fija un compromiso de beneficios y pérdidas. Podemos incluir aquí los Warrants

Ademas podemos clasificar los derivados dependiendo del lugar de contratación y negociación

• Mercado Extrabursátil, se distinguen porque los contratos son estandarizados, lo que implica que existiran derivados sobre subyacentes que el mercado haya autorizado, los vencimientos y los precios de ejercicio son los mismos para todos los participantes. La transparencia de precios es mayor. En México la Bolsa de derivados se denomina: Mercado Mexicano de Derivados (MexDer) . Actualmente MexDer opera contratos de futuro y de opción sobre los siguientes activos financieros: dólar, euro, bonos, acciones, índices y tasas de interés.

• Over the Counter:son derivados hechos a la medida de las partes que contratan el derivado. Se negocian en Mercados Extrabursatiles, en el cual se pactan las operaciones directamente entre compradores y vendedores, sin que exista una contraparte central que disminuya el riesgo de crédito.

También se pueden clasificar dependiendo del subyacente:

• Financieros
• No financieros

Y, por último, dependiendo de la finalidad

• De negociación
• De cobertura
• De arbitraje

También considero de interés saber cuales son los activos subyacentes más utilizados; estos son:

• Tipo de interés
• Divisas
• Acciones
• Bonos
• Riesgo crediticio
• Commodities (metales, cereales, cítricos, energía, etc)
• Condiciones climáticas
• inflación

NOTICIAS

Os dejo unas noticias sobre los Derivados Financieros, para que estemos mejor enterados de ellos:


http://www.radioformula.com.mx/notas.asp?Idn=165522

http://www.bolpress.com/art.php?Cod=2011032003




BIBLIOGRAFÍA:

• www.wikipedia.com
• http://inversionenfondos.com.ar/tag/derivados-financieros/
• http://www.youtube.com/

RIESGO FINANCIERO

Como en entradas anteriores, voy a definir lo que es un RIESGO:

Un Riesgo es la posibilidad de que suceda un daño, una desgracia, o contratiempo. Si miramos el concepto de "Riesgo Financiero" podemos deducir que es la probabilidad de que exista alguna consecuencia negativa para la empresa.

El riesgo financiero también se conoce como  riesgo de crédito o solvencia. Hace referencia a la incertidumbre que podemos encontrar en las operaciones financieras, según los mercados en los que trabajemos.

El riesgo financiero está relacionado con el riesgo económico puesto que los tipos de activos que una empresa posee y los productos o servicios que ofrece son muy importantes en el servicio de su endeudamiento. 

TIPOS

Una vez definido lo que es el Riesgo Financiero, vamos  a ver los tipos de riesgo que hay:

RIESGO DE MERCADO: Es la pérdia potencial en el valor de los activos financieros debido a movimientos adversos en los factores que determinan su precio, que son conocidos también como factores de riesgo.

Este riesgo se divide en tres:

• Riesgo de cambio: es el fenómeno que implica que un agente económico coloque parte de sus activos en una moneda, o instrumento financiero denominado en moneda diferente de la cual utiliza este agente como base para sus operaciones cotidianas.

• Riesgo de tipo de interés: es el riesgo de que el precio de un título que devenga un interés fijo (bono, prestamos...) se vea afectado por un aumento de los tipos de interés del mercado.

• Riesgo de mercado: es la pérdida potencial en el valor de los activos financieros debido a movimientos que influyen  en los factores y que determinan su precio.

RIESGO DE CRÉDITO: Es la posible pérdida que asume un agente económico como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones contractuales que incumben a las contrapartes con las que se relaciona.

RIESGO DE LIQUIDEZ: Posibilidad de que una sociedad no sea capaz de atender a sus compromisos de pago a corto plazo. Los problemas de liquidez pueden resolverse a través de la venta de inversiones o parte de la cartera de créditos para obtener efectivo rápidamente. 

Otro tipo de clasificacion es según el agente económico que lo soporta. Distinguimos entre:

• Soportado por instituciones financieras frente a clientes particulares: cuando prestan dinero a sus clientes particulares a través de productos, como tarjetas de crédito, hipotecas, líneas de crédito o préstamos personales.
• Soportado por instituciones financieras frente a clientes corporativos: cuando prestan dinero a otras empresas y organismos. 
• Soportado por particulares: cuanod depositan su dinero en un banco, lo prestan, o firman contratos en los que se les obliga a realizar un depósito.
• Soportado por empresas: cuando venden a plazos.  

BIBLIOGRAFÍA:

• http://www.wikipedia.com/
• Enciclopedia Larousse 2000
• http://www.euroresidentes.com/empresa_empresas/diccionario_de_empresa/finanzas/r/riesgo-financiero.htm

IBEX 35.

Este tema me parece un poco difícil de explicar, de hecho lo he elegido para yo misma aprender que es el Ibex 35.

Ahora podemos ver en un video una encuesta del periódico El País de una encuesta y explicación de lo que es el Ibex 35.

Es fácil de entender pero es difícil de, teóricamente, explicarlo. El Ibex 35 es el índice bursátil que mide el valor de las 35 principales empresas cotizadas españolas,

El Ibex de pone en marcha el 14 de Enero de 1992.

La mayor caída del IBEX 35 desde su creación se produjo el viernes 10 de octubre de 2008 perdiendo un 9,14% hasta los 8.997,70 puntos.

La mayor subida histórica del IBEX fue el lunes 10 de mayo de 2010 en la que subió un 14,43% (de 9.065,10 hasta los 10.351,90 puntos). Esta subida se produjo por la aprobación del plan de rescate europeo después de la segunda peor semana del índice en toda su historia, la primera fue en octubre de 2008 que perdió un 21,20 % en solo cinco días de cotización.

El IBEX cayó durante el año 2008 un 39,4 %, la peor cifra de su historia.


Os dejo aquí un enlace con muchos datos del Ibex 35, que yo creo que puede ser de interés

http://www.eleconomista.es/indices-mundiales/index.html

COMPONENTES MAS ACTUALES DEL IBEX 35:

(Estaba intentando poner una tabla de la lista, pero no sé por qué, pero no se ve la tabla cuando publico la entrada, asique os dejo el enlace donde la podeis encontrar)

http://es.finance.yahoo.com/q/cp?s=%5EIBEX

Para determinar si un valor puede formar parte del índice se tienen en cuenta dos requisitos:

• Que la capitalización media del valor a computar en el índice, sea superior al 0,30% de la capitalización media del índice durante el periodo de control.
• El valor debe haber contratado al menos en una tercera parte de las sesiones del periodo de control.

Espero que con todo esto ya todos sepamos como funciona el IBEX 35 y como son sus compenentes, y que ya no nos suene de oídas lo que es el IBEX 35!

BIBLIOGRAFÍA

• http://www.cosasdefinanzas.com/
• http://www.wikipedia.com/
• http://www.youtube.com/

Planes de Pensiones.

PLANES DE PENSIONES

Hoy el post financiero tratará sobre los planes de pensiones. Como en el tema del anterior post, todos habremos oído lo que son los planes de pensiones, o habremos visto anuncios, pero este tema, yo creo que nunca se tiene del todo claro, y hoy desde aquí, voy a intentar dejarlo más claro para todos.

Lo primero, hay que saber la definición de pensión:

Una pensión es una cantidad periódica, temporal o vitalicia que se asigna a alguien desde las instituciones de la seguridad social o desde una sociedad privada con la que tiene suscrito un contacto a tal efecto.

Las pensiones reglamentarias, es decir, aquellas a las que el asegurado en la seguridad social, o sus causahabientes, tienen derecho en tanto reúnan los requisitos establecidos por las leyes, que son:

• Pensión a favor de familiares, prestación que en algunos supuestos se otorga a parientes (padres, abuelos, hermanos, nietos) del trabajador o pensionista después de su fallecimiento, cuando hubieran convivido con el causante y dependido económicamente de él.
• Pensión de invalidez, prestación vitalicia que perciben los trabajadores que tienen una incapacidad permanente para realizar una actividad; puede ser de invalidez permanente parcial, gran invalidez e invalidez permanente total.
• Pensión de jubilación, prestación mensual, de carácter vitalicio, que al llegar el trabajador al término de su actividad laboral compensa la pérdida de los ingresos del trabajo.
• Pensión de orfandad, prestación mensual a favor de los hijos menores de 18 años o mayores incapacitados del trabajador o pensionista fallecido
• Pensión de viudedad, prestación mensual de carácter vitalicio (si no se contraen nuevas nupcias) que se abona al cónyuge sobreviviente
• Pensión mínima no contributiva, para personas desprotegidas, con escasez de ingresos.

Ahora, después de conocer el significado de pensión y todos sus requisitos, pasamos a definir lo que es un plan de pensión.
Buscando una definición más exacta de lo que es un plan de pensiones, podemos decir que “Un plan de pensión es una manera de ahorro, cuyo objetivo es complementar la pensión que se recibe en el momento de la jubilación, no siendo sustitutiva de esta última y que permite pasado un tiempo recuperar el valor de lo invertido más los rendimientos que hayan generado en ese periodo”.

Es preciso que conozcamos bien lo que es un plan de pensiones para poder elegir

bien cuando lo necesitemos, ya que una parte de nuestro futuro depende mucho de ello. Las pensiones de la Seguridad Social son más bajas en relación a los últimos salarios recibidos, esto lo que quiere decir es que cuando llega la etapa de jubilación, más allá de empezar una etapa de vida tranquila, se produce una preocupación porque la condición económica a la que está sujeto el trabajador, ya no será la misma, ya que la pensión, no será igual a los salarios, por lo tanto habrá diferencia de nivel de vida, por eso para evitar que estás cosas nos afecten más de lo normal, es necesario conocer bien, en qué consisten los planes de pensiones; ya hemos dicho que un plan de pensiones es una forma de ahorrar a largo plazo, para que en el momento en que llega la jubilación este plan de pensiones sea como un complemento a la pensión que recibe de la seguridad social la persona jubilada.

Tenemos que saber también que tipo de aportaciones podemos realizar en nuestro plan de pensiones; hay tres tipos de aportaciones:

·         Aportación anual máxima:  La aportación anual máxima que se puede realizar depende de la edad en el momento de realizar la aportación, y puede ser:

a)    Hasta los cincuenta años inclusive, la aportación anual es 10.000 euros.

b)    A partir de los cincuenta la aportación anual máxima es 12.500 euros.

·         Aportaciones a favor del cónyuge: Si el cónyuge no tiene rentas a integrar en la base imponible, o éstas son inferiores a 8.000 euros, se puede reducir la aportación del plan de pensiones, con un límite máximo de 2.000 euros. Debemos saber que estas aportaciones están exentas de tributación en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.

·         Aportaciones a favor de personas con alguna minusvalía: Si el titular tiene una minusvalía igual o superior al 65% o psíquica igual o superior al 33% la aportación máxima es 24.250 euros, con independencia de la edad. Pueden realizar aportaciones tanto el titular, como sus familiares en línea directa (hijos, padres, abuelos, o colateral hasta el tercer grado incluido, así como su cónyuge o aquellos que le tuviesen a cargo en un régimen de tutela o acogimiento. Las aportaciones realizadas por las personas que no son titulares del plan deben ser como máximo de 10.000 euros, al margen de las aportaciones que hagan a su propio plan.

También debemos saber de cuando  podemos cobrar nuestro plan: Hay que distinguir varios casos:

·         En caso de jubilación: Cuando se produzca la jubilación en el régimen de la Seguridad Social correspondiente, se puede decidir cómo y en qué momento se cobrará el plan.

·         En caso de incapacidad: El plan puede cobrarse en caso de incapacidad total y permanente para la profesión habitual o absoluta y permanente para cualquier tipo de trabajo, o gran invalidez, determinadas según el régimen de la Seguridad Social.

·         En caso de fallecimiento: Aquí se puede cobrar tanto en el periodo en el que se realizan las aportaciones, como en el periodo en el que se cobran las prestaciones.

·         En caso de enfermedad grave: Dentro de enfermedad grave hay que considerar cualquier  dolencia física o psíquica que incapacite temporalmente al trabajador durante un tiempo continuado mínimo de 3 meses, y que además sea necesaria una intervención clínica de cirugía mayor en un centro hospitalario o tratamiento en el mismo; También  se considera enfermedad grave, cualquier dolencia física o psíquica, con secuelas permanentes, que limiten total o parcialmente al trabajador.

·         En caso de desempleo de larga duración: Cuando el titular se encuentre en periodo legal de desempleo no voluntario por más de 12 meses; además de que estén inscritos en el INEM y no perciban prestaciones contributivas.

Además de cuando, también hay que saber de qué forma; hay varias formas:

·         En forma de capital: Se cobran todos los derechos consolidados en forma de capital único.

·         En forma de renta financiera: En una renta en la que el cliente decide el importe y la periodicidad y se abona hasta la finalización del saldo acumulado. También puede realizarse una liquidación total del saldo que queda pendiente o de una parte del mismo, en cuyo caso dejan de abonarse las sucesivas rentas hasta compensar el saldo anticipado.

·         En forma de capital y renta financiera: Se cobra una parte en forma de renta y otra parte en capital

·         En forma de renta asegurada o de seguros: Se puede cobrar vitaliciamente una renta, a una o dos vida y con o sin seguro de vida. También puede optarse por contratar una renta durante un periodo de tiempo determinado, pero sin capital de fallecimiento.

Conozcamos ahora los tipos de planes de pensiones; los planes de pensiones se pueden clasificar de la siguiente manera:

·         Planes de pensiones según el tipo de inversos: En función de quien los promueve, éstos pueden ser:

Ø  Individuales: son aquella que una persona contrata por iniciativa propia y de manera independiente.

Ø  De empleo: son aquellos cuyo promotor es una empresa.

Ø  Asociados: se contratan para un colectivo determinado

·         Planes de pensiones según su forma de inversión: Pueden ser:

Ø  Renta Variable: son los planes de pensiones en los que se invierte una parte del capital (que tiene que ser como mínimo un 75%) en una renta variable, y la otra parte en una renta fija. Es un tipo de inversión cuya rentabilidad está en función de la cotización de los valores en los que se invierte.

Ø  Renta mixta variable: son aquellas en las que se invierte entre un 30% y un 75% de capital en renta variable y el resto en renta fija.

Ø  Renta fija: Solo se invierte capital en renta fija.

Ø  Renta fija mixta I: Se invierte un 15% de capital en renta variable y el resto en renta fija.

Ø  Renta fija mixta II: Se invierte entre un 15% y 30% en renta variable y el resto en renta fija.

·         Planes de pensiones según el tipo de aportación: Pueden ser:

Ø  Planes de aportación definida: Se establece el importe económico que cada persona debe depositar.

Ø  Planes de prestación definida: Se establece la cantidad económica que las personas van a recibir en el momento del cobro de las prestaciones.

Ø  Planes mixtos: son una mezcla de los dos anteriores. En éstos se fijan el importe económico que cada participante debe abonar y también la cantidad que recibirá cuando cobre el plan de pensiones.

Ahora os dejo aquí un simulador donde podéis ver vuestra mejor inversión de cara a la jubilación:

http://www.caixacatalunya.com/CDA/caixacat/redirect.html?link=http://www.caixacatalunya.com/caixacat/es/ccpublic/particulars/productes/pla_pensions/simulador/default.htm   

Y por último para terminar, algunas noticias sobre los planes de pensiones:

http://www.eleconomista.es/?gclid=CIrl4tPQiqcCFUEOfAodJ3J4eQ  http://www.finanzas.com/noticias/fondos-inversion-planes-pensiones/2010-03-11/256870_todo-quiere-saber-sobre-plan.html

BIBLIOGRAFÍA:

• Gran enciclopedia universal.
• Enciclopedia Larousse 2000.
• http://www.wikipedia.com/
• http://portal.lacaixa.es/planespensiones/preguntasfrecuentesplanes_es.html#Pregunta01

LOS SEGUROS DE VIDA.

 SEGUROS DE VIDA… ¿Qué Son?

Estoy segura de que todos, más o menos, sabemos lo que es un seguro de vida, o al menos algo de ello hemos oído en la televisión, en la radio, o leído en los periódicos. Yo, personalmente algo he oído, pero nunca he sabido realmente en que consistían, de hecho considero muy difícil buscar en Internet el significado, ya que cuando intentas buscar información sobre el tema, sobre todo te aparecen las empresas que ofrecen seguros de vida.

Desde aquí intentare que a todos nos quede un poco más claro en que consisten los seguros de vida, los tipos que hay, etc.

En primer lugar, lo que todos podemos deducir de “seguro de vida” es un método que utilizan algunas personas para poder dejar económicamente protegidos a sus seres queridos cuando éstas ya no estén. Pienso que es una buena forma de asegurar a los tuyos, sobre todo en estos tiempos que vivimos de crisis económica.

Además a modo de introducción, lo primero que he hecho ha sido buscar el significado de “seguro“ y he encontrado que un seguro es un contrato por el que una de las partes (asegurador) se compromete a pagar una indemnización o una suma a la otra parte o a un tercero, en el caso que ocurra un riesgo o acontecimiento incierto a la persona o cosa que se asegura, a cambio de una prima o dividendo. El seguro se basa en tres nociones: agrupación de los asegurados en grupos solidarios; determinación del montante de las primas en función del cálculo de probabilidades; reaseguro del asegurador. El reparto y la capitalización se emplean concurrentemente en función del tipo de seguro. Las tres grandes variedades de seguro son los seguros de personas (como los seguros de vida), los seguros de daños o de cosas (contra incendios, para el ganado, etc), y los seguros de responsabilidad. El seguro privado en España esta regulado por la ley  de 2 de Agosto de 1984. Tiene la consideración de seguro privado toda operación de seguro, quienquiera que sea el asegurado o asegurador.

Una vez explicado el concepto de seguro en sí, ahora vamos a profundizar en

LOS SEGUROS DE VIDA.

Los seguros de vida buscan garantizar la seguridad de las personas que el asegurado tiene a su cargo. Por medio de los seguros de vida, si el asegurado fallece, sus beneficiarios o herederos reciben una indemnización.

Los seguros de vida están regulados por la ley 50/1980 de los contratos del seguro. Los seguros de vida se definen como un contrato de seguro de vida, en los que lo que se busca es cubrir los riesgos que pueden afectar la vida de una persona; Es decir estos seguros están destinados a cubrir los riesgos de las persona, cuando por ejemplo una persona fallece, si la persona fallecida estaba pagando un seguro de vida, se pagará a los beneficiarios o beneficiario una indemnización que dependerá de la cuantía de las primas pagadas, y del tipo de muerte, todas estas condiciones quedaran pactadas y aceptadas por ambas partes en el contrato de seguro.

ELEMENTOS DEL SEGURO DE VIDA:

• Asegurador: Es la compañía que a cambio de la prima, ofrecerá la indemnización. Solo pueden ser aseguradores las sociedades anónimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos, aunque el Estado también puede ser asegurador.
• Tomador del seguro: Es la persona que contrata el seguro y se compromete  a pagar la prima.
• Asegurado: Es la persona que cubre sus riesgos en el seguro.
• Beneficiario: Es la persona beneficiaria de la contraprestación del seguro.

El tomador del seguro se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un tercero o por cuenta de quien corresponda. Normalmente el beneficiario coincide con el asegurado.

• Prima: Es la cantidad que tiene que pagar el tomador del seguro para que cuando sea necesario (por ejemplo en caso de muerte) se realice la contraprestación.
• Póliza: es el documento escrito en el que constan las condiciones del contrato del seguro. En las pólizas normalmente siempre aparecen las mismas cláusulas en todos los contratos de seguros, pero pueden aparecer cláusulas adicionales y especiales. Las modificaciones sobre el contenido de la póliza se denominan endosos y se redactan en una hoja separada, que se une a la póliza.
• Plazo: Si el plazo del contrato no está determinado en la póliza, se considera que es de un año, excepto que según el riesgo asegurado, la prima se calcule por tiempo diferente.
• El riesgo: El riesgo que se asegura en el contrato de seguro de vida es principalmente la muerte del tomador de seguros.

DURACIÓN DE LOS SEGUROS DE VIDA:

Los seguros de vida, tienen una duración:

• Determinada
• Indeterminada

Esta duración es determinada o indeterminada dependiendo del riesgo que se cubra en el seguro y del pago de las primas para cubrir lo que se haya asegurado.

En el caso de seguros de vida con aportaciones periódicas, si a partir del segundo año se suspende el pago de las primas, el contrato de seguro no puede ser revocado, sólo se puede reducir el importe de la prima y las condiciones de rescate del mismo. Hay que saber que el importe de las primas es un valor variable, ya que su cuantía depende del tipo de prestación que recibiremos, junto con las características del pago de las mismas.

En cuanto a los seguros de muerte, quedan excluidas las causas que aparezcan reflejadas en la póliza de seguro; Y para el caso de suicidio, la póliza si cubre este tipo de fallecimiento, excepto que se haya establecido lo contrario en la póliza.

TIPOS DE SEGUROS DE VIDA:

Los seguros de vida se clasifican de esta forma:

SEGÚN EL RIESGO QUE CUBREN:

Pueden ser:

·         Seguros para casos de muerte: En ellos el contrato de seguro se cumple cuando el tomador del seguro fallece. Este tipo de seguro se puede clasificar en:

o       Seguro de vida entera: En este caso la compañía de seguros debe cumplir las cláusulas del contrato cuando el asegurado haya fallecido, sea cual sea la época.

o       Seguro temporal: El asegurador solo está obligado a pagar la indemnización cuando el asegurado fallece en un periodo que haya quedado establecido anteriormente.

·         Seguros para casos de vida o supervivencia: En este tipo de seguros el asegurador solo debe cumplir la obligación cuando el asegurado fallezca dentro una fecha determinada o a una edad determinada. Este tipo de seguros se puede clasificar en:

o       Seguro de capital diferido: Este tipo de seguro es en el que el asegurador tiene que cumplir su obligación de pagar la contraprestación si el asegurado está vivo en una fecha determinada.

o       Seguro de renta: Este tipo consiste en que en lugar de pagar un capital se paga una renta.

·         Seguros mixtos: Estos seguros son una combinación entre los de vida y los de muerte; lo que significa que el asegurador debe pagar la contraprestación del seguro si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a él si supervive a la fecha de vencimiento del contrato.

SEGÚN CUBRAN UNA O MÁS PERSONAS:

En este caso pueden ser:

·         Seguros que cubran a una persona: El seguro se paga cuando fallece la persona asegurada.

·         Seguros que cubran dos o más personas: En este tipo de seguros se aseguran las vidas de dos o más personas, y este seguro se paga cuando muere una de ellas a favor de la otra u otras.

SEGÚN EL NÚMERO DE PERSONAS AMPARADAS POR LA PÓLIZA:

En este caso pueden ser:

·         Seguros individuales: Éstos son los contratos de seguro, a través de los cuales una persona se asegura con un seguro de vida de muerte o mixto.

·         Seguros colectivos: En estos contratos de aseguro se asegura la vda de varias personas. Este seguro se paga cuando muere el tomador del seguro y se paga a los beneficiarios.

SEGÚN LAS CLÁUSULAS ADICIONALES:

Pueden ser:

·         Seguros con cláusulas adicionales: En este tipo de seguros se pueden disponer otros beneficios.

·         Seguros sin cláusulas adicionales: Son los seguros en los que la póliza solo se refleja el seguro de vida, de muerte o mixto.

¿Cómo se pueden usar los seguros de vida?

Los seguros de vida son una manera de ahorrar, con el objetivo de tener seguridad económica en el caso de un fallecimiento inesperado; En este caso el seguro de vida es una forma de asegurar estabilidad económica a la familia o a los seres queridos, aunque también sirve para asegurar negocios u otras empresas u organizaciones que dependan del asegurado.

Los seguros de vida se pueden usar para múltiples cosas, como por ejemplo para reemplazar los ingresos que proporcionaba la persona fallecida o para ayudar a mantener riqueza.

ALGUNAS ASEGURADORAS: 

En mi opinión creo que es importante tener un seguro de vida, sobre todo si eres padre de familia, ya que nadie tiene la vida asegurada, nunca sabemos lo que nos puede pasar, y prevenir es mejor que curar; por lo tanto yo pienso que esta bien tener algo para asegurar a tu familia, tus seres queridos o tus bienes, en caso de que tu ya no estés, pero antes de contratar uno debes informarte bien sobre las primas y el pago de ellas, ya que también pienso que no a todas las personas nos compensa igual contratar un seguro, ya que un factor para contratarlo también puede depender de la edad, ya que por ejemplo a los 19 años, no piensas en dejar asegurado a nadie y no tienes tantas responsabilidades como con 40 años que en la gran parte de los casos ya se tiene familia y muchas responsabilidades.

Espero que os haya ayudado a tener más claro en que consisten los seguros de vida.

Un saludo.

BIBLIOGRAFÍA:

• Enciclopedia Larousse Planeta 2000.
• http://elblogsalmon.blogspot.com/
• www.monografias.com/trabajos5/seguros/segu.sthml#clasi
• http://definicionde/seguro-de-vida/
• http://demedicina.com/seguros-de-vida/
• http://www.wikipedia.com/
• www.archivosinformativos.com/mx/como-funcionan-los-seguros-de-vida-a1125897.html